Ещё одна боль в ОСАГО: страховщики расторгают договоры и не возвращают клиентам деньги

Согласно отзывам в «Народном топе» на сайте АСН, с начала 2021 г. заметно увеличилось количество жалоб пользователей на одностороннее расторжение полисов ОСАГО.

Клиенты пишут, что через некоторое время после покупки «обязательной автогражданки» получили электронные письма, в которых страховщик ОСАГО сообщал: 

• договор расторгнут из-за сообщения ложных сведений при оформлении ОСАГО (п. 1.15 правил ОСАГО),
• уплаченная премия за расторгнутый договор страхователю возвращена не будет (п. 1.16 правил ОСАГО).

В основном поступившие за последние три месяца жалобы касаются «АльфаСтрахования» и ВСК. Единичные отзывы есть в отношении «Росгосстраха».

«АльфаСтрахование» объясняет клиентам причины расторжения

В ответах ВСК (в «Народном топе» АСН) содержится только приглашение в офис, а «АльфаСтрахование» раскрывает причины расторжения договоров. Поэтому ниже подробнее остановимся на «АльфаСтраховании». 

АСН обнаружило несколько типичных жалоб. Так, одному из потребителей расторгли договор, так как в полисе указана мощность в 100 л. с., а согласно данным из ГИБДД она составляет 100,64 л. с. Потребитель заявил, что на сайте «АльфаСтрахования» он не смог указать сотые доли относительно мощности автомобиля.

Другой клиент для автомобиля VW Passat не смог выбрать мощность в 101 л. с. — по его словам на сайте был выбор только между 100 и 102 л. с.

Представитель страховщика описал алгоритм, которому нужно было следовать при заполнении: «если ваша модификация отсутствует, вам необходимо выбрать в калькуляторе в разделе марка/модель «Другое ТС» и ввести данные вручную».

Есть жалоба и от водителя, у которого в ЕПТС была указана мощность в киловаттах и ему самостоятельно пришлось переводить в лошадиные силы.

Другая распространённая причина: некорректно указан адрес регистрации собственника транспортного средства, что также приводит к занижению страховой премии по ОСАГО.

Причиной ошибки здесь могут стать разночтения адреса регистрации в документах — паспорте и свидетельстве о регистрации транспортного средства (СТС). «АльфаСтрахование» сообщило потребителям, что для определения коэффициента территории в первую очередь используются сведения о месте жительства из ПТС или СТС.

Клиент пытался возразить, что смена регистрации в СТС с Железногорска на Дивногорск (оба города находятся в Красноярском крае — АСН) не может повлиять на стоимость полиса. Правда, далее выяснилось, что в базе страховщика числится «другой человек, другой автомобиль и другой полис ОСАГО».

Ещё одна потребительница указала, что в её СТС указан адрес регистрации на момент покупки ТС, а корректный адрес указано в договоре по паспорту. Также был уточняющий вопрос: почему несоответствие не обнаружилось в момент покупки полиса? Страховщик ответил, что в момент заключения договора проверка происходит на стороне РСА. Страховщик проверяет в выборочном режиме, в рамках срока действия договора.

Другой клиент заявил, что вообще не знал, что в СТС указывается адрес, отметив, что «анкету заполнял ваш сотрудник», которому был озвучен правильный адрес регистрации. Из комментария потребителя следует, что страховщик для восстановления договора ему рекомендовал обновить данные в СТС и направить в компанию.

«АльфаСтрахование» в следующем случае указало, что у потребителя был страховой случай — по итогам которого стоимость ремонта превысила стоимость ТС. Было принято решение о признании полной гибели, в подобных случаях полис ОСАГО прекращает своё действие, отметил страховщик.

Небезынтересно, что в трёх случаях после жалобы в «Народный топ» АСН «АльфаСтрахование» восстановило полисы пользователей, признав обоснованность их жалоб.
 
На сегодняшний день доля расторжений по ложным сведениям в «АльфаСтраховании» в среднем находится на уровне всего 1-2% от числа заключаемых электронных договоров ОСАГО в месяц, сообщили АСН в компании. Такой показатель достигается за счёт тщательной проверки данных при заключении договора и работы с партнёрами, агентами компании.

«Как правило, люди искажают те данные, которые влияют на размер итоговой страховой премии. Что касается проблемы с долями лошадиных сил, она почти полностью отсутствует в нашей компании (единичные случаи). Ошибочные расторжения полисов с добросовестными страхователями также единичны», — заявили в «АльфаСтраховании».

ВСК и кавказские имена

ВСК в «Народном топе» не раскрывает мотивацию, поэтому сложно понять, что именно стало причиной расторжения. Но одна деталь очень заметна: на ВСК жалуются почти всегда потребители с именами или фамилиями, похожими на кавказские (Магомед, Азиев, Минкаилов, Сайдулаев и т.п.).

Например, один из клиентов написал, что услышал от знакомых о массовом расторжении полисов со стороны ВСК. Проверив свой полис, также обнаружил, что и его полис аннулирован. 

ВСК в ответ на жалобы просит подойти в офис компании, взяв с собой паспорт, СТС и водительское удостоверение.

В ВСК сообщили АСН, что процесс проверки договоров ОСАГО был запущен только в IV квартале прошлого года. Заключённые договора проверяются по различным источникам информации, в т.ч. по базам органов госвласти. 

Пока в Страховом Доме ВСК осуществляется не тотальная проверка всех договоров, а только выборочно. На текущий момент порядка 15% договоров имеют различные недостоверные сведения, однако договора расторгаются только в случаях, если искажения привели к снижению премии.

«Никаких специальных действий в отношении жителей кавказских республик нет», — акцентируется в ответе компании. Из ответа страховщика следует, что основная причина — договора, поступающие из системы «Е-Гарант»: «во всех регионах, в которых «Е-Гарант» является популярным, количество случаев предоставления недостоверных сведений примерно одинаково».

Так, средняя премия по заключённым через «Е-Гарант» договорам ниже средней премии по стране. Наиболее часто в качестве ложных сведений указывают мощность ТС, обратили внимание в ВСК.

Напомним, что система «Е-Гарант» помогает страхователю купить полис ОСАГО в случаях, если по каким-либо причинам это не удалось сделать на сайте выбранного страховщика. В этом случае автовладельцу «Е-Гарант» предоставляет возможность выбрать другого страховщика ОСАГО для заключения договора.

«Росгосстрах»: процесс расторжения работает давно

Из-за выявления недостоверных данные расторгается не более 1,5% из всех договоров ОСАГО «Росгосстраха», сообщил директор Департамента моделирования и анализа «Росгосстраха» Алексей Володяев. Из 1,5% расторгнутых договоров впоследствии восстанавливается из-за ошибочного расторжения примерно 0,03%.

Статистики по отдельным регионам компания в этом срезе компания не ведёт.

Процесс расторжения подобных договоров работает очень давно, «на период перехода на АИС ОСАГО 2.0 он приостанавливался по техническим причинам на пару месяцев, потом опять был запущен», — отметили в «Росгосстрахе».
 
В основном указываются неверные сведения о цели использования ТС — например, страхователи «случайно» забывают про оформленную накануне лицензию такси. Или неверно указанная категория ТС — не все автолюбители помнят, что некоторые внедорожники входят в категорию C, а микроавтобусы с числом сидячих мест свыше 8 — в категорию D, не говоря уже о том, что иногда в категорию А пытаются отнести популярные кроссоверы. «Бывают ошибки и в указании мощности двигателя, но мы расторгаем договоры, только если клиент ошибается сразу на несколько лошадиных сил, так что история с округлениями, как в указанном вами примере, у нас вряд ли может случиться», — заявил Алексей Володяев.

Расторжения договоров иными игроками

АСН опросило и других крупных страховщиков ОСАГО. В «Югории» отметили, что сейчас по инициативе страховщика расторгается малая доля — не более 0,05% от всего объёма (за последние 3 месяца расторгнуто не более 100 договоров, ранее расторгались больше — до 2%).

Подавляющее чисто подобных договоров также поступают из системы «Е-Гарант». «После перехода на ОСАГО 2.0. мы наблюдали кратный рост подобных договоров, сейчас ситуация стала намного лучше. Мы каждый договор перед расторжением тщательно выверяем, поэтому ошибочно расторгнутых договоров у нас практически нет», — сообщили в «Югории».

Директор по информационным технологиям СК «МАКС» Александр Горяинов также указал на «Е-Гарант»: проблема недостоверных сведений на этой площадке была выявлено компанией в начале 2020 г. и страховщик воспользовался правом одностороннего расторжения.

После этого технология проверки каждого договора в системе «Е-Гарант» была поставлена на ежедневный режим. Специально выделенный сотрудник ежедневно проверяет такие договоры более чем по 10 параметрам — для выявления ложных сведений. В настоящее время количество расторгаемых по такой причине составляет не более двух-трёх в день, в то время как в начале 2020 г. — это были десятки, а за месяц — доходило до нескольких сотен.

Ошибок по расторжениям за 2020 г. выявлено не более трёх, по которым произведено восстановление договоров и отгрузка этой информации в РСА, указали в «МАКСе». 

Страховщики имеют право не возвращать премии

В Российский союз автостраховщиков (РСА) поступают лишь единичные жалобы на расторжения полисов е-ОСАГО от автовладельцев, сообщили в союзе. Если автовладелец, заполняя данные полиса е-ОСАГО на сайте страховщика, по ошибке ввёл неверные данные, то ему предлагается их скорректировать на стадии заключения договора е-ОСАГО, либо путём последующего внесения изменений в договор е-ОСАГО с доплатой части премии страховщику (если правильные данные привели к её увеличению), или возвратом части премии страховщиком (если, напротив, с правильными данными полис ОСАГО стоит меньше), указывается в ответе РСА.

В союзе автостраховщиков обратили внимание на проблему недобросовестных посредников, которые на сайтах страховщиков указывают неверные данные. Разница от стоимости попадает в карманы указанных посредников чаще всего в «красных» регионах — с высокими рисками мошенничества в ОСАГО.
 
В пресс-службе Банка России сообщили АСН, что подобные жалобы время от времени поступают в незначительном количестве.

Регулятор подтвердил, что при обнаружении ложных сведений — представленных с целью уменьшения премии — страховщики имеют право расторгнуть полис и не возвращать премию (согласно правилам ОСАГО).

«Вместе с тем в ходе рассмотрения обращений выявляются факты неправомерного расторжения договоров ОСАГО в одностороннем порядке. В этих случаях со страховщиками проводится надзорная работа с помощью различных инструментов поведенческого надзора по устранению нарушений и недопущению их в последующем», — отметили в ЦБ.

Финомбудсмен зафиксировал лишь единичные случаи подобных обращений. При этом финуполномоченный не рассматривает дела, когда потребитель оспаривает правомерность расторжения договора ОСАГО, так как эти требования не являются имущественными, сообщили АСН в пресс-службе финомбудсмена.

По теме:
«Е-Гарант» подал признаки жизни